연 6% 적금이라더니 막상 가입하면 3%대인 이유

은행 앱이나 금융상품 광고를 보다 보면 연 5%, 연 6%, 때로는 그보다 높은 금리를 내세운 적금 상품을 쉽게 볼 수 있습니다. 금리가 높다는 생각에 가입하려고 상품 설명을 자세히 보면 작은 글씨로 ‘최고 연 6%’, ‘우대금리 포함’이라는 문구가 붙어 있는 경우가 많습니다. 여기서 꼭 알아둬야 할 것이 있습니다. 최고금리와 내가 실제로 적용받는 금리는 같지 않을 수 있습니다. 연 6%라는 숫자가 눈에 들어와 가입했지만 우대조건을 충족하지 못하면 실제 적용금리는 기본금리 수준으로 내려갈 수 있습니다. 적금 상품을 고를 때는 최고금리보다 먼저 기본금리와 우대조건을 확인해야 하는 이유입니다.

기본금리와 최고금리는 무엇이 다를까

적금의 금리는 크게 기본금리와 우대금리로 나눠 생각하면 쉽습니다.

기본금리는 특별한 조건 없이 상품에 가입하고 정상적으로 납입했을 때 적용되는 기본적인 금리입니다.

반면 최고금리는 기본금리에 여러 우대금리를 모두 더했을 때 받을 수 있는 가장 높은 금리입니다.

예를 들어 이런 상품이 있다고 가정해보겠습니다.

기본금리 연 3%

급여이체 우대 연 1%

카드 사용 우대 연 1%

첫 거래 고객 우대 연 0.5%

마케팅 동의 우대 연 0.5%

이 모든 조건을 충족하면 연 6%가 됩니다.

하지만 급여이체와 카드사용 조건을 충족하지 못하면 적용금리는 연 4% 정도에 그칠 수도 있습니다.

결국 광고에서 가장 크게 보이는 ‘최고 연 6%’는 모든 가입자가 자동으로 받는 금리가 아닙니다.

우대금리는 생각보다 조건이 많습니다

은행마다 조건은 다르지만 대표적인 우대조건은 비슷합니다.

급여이체

신용카드 또는 체크카드 이용

자동이체 등록

첫 거래 고객

예금이나 적금 추가 가입

오픈뱅킹 등록

마케팅 정보 수신 동의

은행 앱 로그인

주택청약 보유

특정 연령이나 고객 조건 충족

이런 조건들이 여러 개 붙어 있는 경우가 많습니다.

각각의 조건은 어렵지 않아 보여도 1년 동안 계속 유지해야 하는 조건이라면 이야기가 달라집니다.

예를 들어 카드 사용으로 연 1% 우대금리를 받기 위해 매달 30만원 이상 카드를 사용해야 한다면 금리를 더 받기 위해 필요하지 않은 소비를 늘리는 상황이 생길 수도 있습니다.

연 1%의 이자를 더 받기 위해 수십만원을 추가 소비한다면 오히려 손해입니다.

그래서 우대금리는 단순히 받을 수 있는지를 보는 것보다 그 조건을 충족하기 위해 내가 추가로 돈을 써야 하는지까지 확인하는 것이 중요합니다.

연 6% 적금이면 내가 넣은 돈에 6%가 붙는 걸까

여기에서도 많이 헷갈립니다.

정기예금과 정기적금의 이자 구조는 다릅니다.

예금은 처음부터 목돈을 넣어두기 때문에 전체 금액이 일정 기간 동안 이자를 받습니다.

하지만 적금은 매달 돈을 나눠서 넣습니다.

첫 달에 넣은 돈은 거의 1년 동안 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 한 달 정도만 이자가 붙습니다.

그래서 적금금리가 연 6%라고 해서 내가 1년 동안 넣은 전체 원금에 6%가 그대로 붙는 것은 아닙니다.

매달 50만원 연 6% 적금 실제 이자는 얼마일까

이해하기 쉽게 계산해보겠습니다.

매달 50만원씩 12개월 동안 넣는다고 가정하겠습니다.

총 납입원금은

50만원 × 12개월 = 600만원

입니다.

연 6% 단리 정액적립식으로 단순 계산하면 세전 이자는 약 19만5천원입니다.

일반적인 이자소득세 15.4%를 적용하면 세후 이자는 약 16만4,970원 정도입니다.

따라서 만기 수령금액은 약

616만4,970원

입니다.

“연 6%니까 600만원의 6%인 36만원 정도 이자가 붙겠지”라고 생각했다면 실제 결과와 상당한 차이가 납니다.

그 이유는 600만원 전액을 처음부터 1년 동안 맡긴 것이 아니기 때문입니다.

우대조건을 못 채워 연 3%만 받는다면

이번에는 같은 조건에서 실제 적용금리가 연 3%라고 가정해보겠습니다.

매달 50만원씩 12개월 납입하면 원금은 똑같이 600만원입니다.

연 3% 기준 세전 이자는 약 9만7,500원

세후 이자는 약 8만2,485원

만기 수령액은 약 608만2,485원입니다.

연 6%를 모두 적용받았을 때와 비교하면 세후 이자 차이는 약 8만2천원입니다.

정리하면 다음과 같습니다.

연 6% 적용 시 세후 이자 약 16만5천원

연 3% 적용 시 세후 이자 약 8만2천원

금리는 두 배지만 실제 차이는 약 8만원 정도입니다.

그래서 적금을 고를 때는 최고금리 숫자만 쫓기보다는 내가 실제로 받을 수 있는 금리와 조건을 따져보는 것이 중요합니다.

최고금리가 높은 상품이 무조건 좋은 것은 아닙니다

예를 들어 A적금은 기본금리가 연 3.8%이고 우대조건 없이 가입할 수 있다고 가정해보겠습니다.

B적금은 최고금리가 연 6%지만 기본금리는 2.5%이고 카드 사용, 급여이체, 첫 거래 등 여러 조건을 충족해야 한다고 해보겠습니다.

광고만 보면 B적금이 훨씬 좋아 보입니다.

하지만 내가 조건을 거의 충족하지 못한다면 A적금의 실제 수익률이 더 높을 수 있습니다.

즉 가장 좋은 적금은 최고금리가 가장 높은 상품이 아니라 내가 실제로 높은 금리를 받을 수 있는 상품입니다.

적금 가입 전에는 이 네 가지를 꼭 확인하세요

첫 번째는 기본금리입니다.

우대조건을 하나도 충족하지 못했을 때 받을 수 있는 금리를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

두 번째는 우대금리 조건입니다.

급여이체, 카드실적, 자동이체 같은 조건을 내가 현실적으로 유지할 수 있는지 살펴봐야 합니다.

세 번째는 월 납입한도입니다.

최고 연 10% 적금이라고 해도 월 납입한도가 10만원이라면 실제로 받을 수 있는 이자는 생각보다 크지 않을 수 있습니다.

반대로 금리는 조금 낮아도 월 납입한도가 크다면 실제 이자는 더 많을 수도 있습니다.

네 번째는 세후 실제 수령액입니다.

금리만 비교하지 말고 만기 때 내가 실제로 받게 되는 금액을 비교하는 것이 가장 정확합니다.

최고금리보다 세후 이자를 비교해보세요

적금을 비교할 때 저는 금리 숫자보다 만기 수령액을 먼저 확인하는 방법을 추천합니다.

예를 들어 연 5.5% 상품과 연 6% 상품이 있다고 해도 최고금리 차이는 0.5%포인트밖에 되지 않습니다.

그런데 연 6%를 받기 위해 매달 카드실적을 채워야 한다면 굳이 더 복잡한 상품을 선택할 필요가 없을 수도 있습니다.

반대로 평소 이미 해당 은행으로 월급을 받고 카드를 사용하고 있다면 우대조건을 별다른 노력 없이 충족할 수 있기 때문에 최고금리가 높은 상품이 더 유리할 수 있습니다.

결국 중요한 것은 상품 자체의 금리가 아니라 내 금융생활과 조건이 잘 맞는지입니다.

적금금리는 어디서 비교하면 좋을까

은행마다 직접 들어가 비교할 수도 있지만 여러 금융회사의 상품을 한눈에 보고 싶다면 금융감독원의 금융상품 통합비교공시인 ‘금융상품 한눈에’나 은행연합회 소비자포털의 예금상품 금리비교 서비스를 활용할 수 있습니다.

기본금리와 최고 우대금리, 가입기간, 적립방식 등을 비교한 뒤 최종 가입 전에는 반드시 해당 금융기관의 상품설명서를 확인하는 것이 좋습니다.

금리는 수시로 변할 수 있고 우대조건 역시 상품별로 다르기 때문입니다.

결국 연 6%라는 숫자보다 중요한 것

적금 광고에서 연 6%, 연 7%라는 숫자가 크게 보이면 당연히 눈길이 갑니다.

하지만 적금에서 가장 먼저 확인해야 할 것은 숫자가 아니라 조건입니다.

기본금리가 얼마인지

최고금리를 받으려면 어떤 조건이 필요한지

매달 얼마까지 넣을 수 있는지

실제로 받을 수 있는 세후 이자는 얼마인지

이 네 가지를 함께 확인해야 합니다.

특히 적금은 돈을 매달 나눠서 넣기 때문에 연 6%라는 금리가 전체 원금에 그대로 적용되는 것도 아닙니다.

결국 좋은 적금을 고르는 기준은 가장 높은 숫자가 아닙니다.

내가 추가 소비 없이 우대조건을 충족할 수 있고, 실제 만기 수령액이 가장 많은 상품을 고르는 것이 중요합니다.

다음에 연 6% 적금 광고를 보게 된다면 금리 숫자만 보지 말고 바로 아래에 적힌 기본금리와 우대조건부터 확인해보세요.

그 몇 줄을 확인하는 것만으로도 적금을 훨씬 제대로 고를 수 있습니다.